Kalkulator pokojninske vrzeli 2026
Izračunajte razliko med pričakovano ZPIZ pokojnino in želenim dohodkom v upokojitvi ter koliko mesečno varčevati za pokritje vrzeli. Formulo in vrednosti za leto 2026 določa ZPIZ.
- • Zaposlene ki se zavedajo da ZPIZ pokojnina ne bo dovolj
- • Vsakogar ki planira 3. steber ali ETF varčevanje za pokojnino
- • HR oddelke ki svetujejo zaposlenim o pokojninskem varčevanju
- • Tiste ki so že v pokojnini — za njih je to informativno, ne akcijsko
- • Natančen uradni izračun ZPIZ — ta zahteva celoletni izkaz o dobi
Mesečna pokojninska vrzel
600,00 €
Toliko vam mesečno manjka do želenega dohodka
Kako izračunamo
Vrzel = želeni dohodek − pričakovana pokojnina. Skupna potreba = vrzel × 12 × leta upokojitve. Mesečni prihranek izračunamo z anuitetno formulo za prihodnjo vrednost pri dani donosnosti.
Pokojninska vrzel — referenčne vrednosti 2026
- Povprečna SL pokojnina 2026
- ~950 €/mesec
- Povprečna neto plača 2026
- ~1.382 €/mesec
- Nadomestna stopnja (pokojnina/plača)
- ~68 %
- EU priporočena nadomestna stopnja
- 70–80 %
- 3. steber — davčna olajšava
- do 5,844 % bruto plače letno
- 3. steber — kapitalski davek po 10 letih
- 0 % (oproščeno)
- Življenjska doba SL (ženske)
- 83,6 let (SURS 2025)
- Življenjska doba SL (moški)
- 78,2 let (SURS 2025)
Vir: ZPIZ letno poročilo 2025, SURS, MDDSZ.
Konkreten primer: vrzel 600 €/mes
Marko (45), pokojnina 900 €, želi 1.500 €, 20 let upokojitve, 5 % donos.
- 1Vrzel: 1.500 − 900 = 600 €/mes = 7.200 €/leto.
- 2Skupna potreba: 7.200 × 20 = 144.000 €.
- 3Mesečni prihranek pri 5 % donosa v 20 letih: ~340 €.
Pričakovana pokojnina je ocena — uradno preverite pri ZPIZ.
Pogoste napake pri načrtovanju pokojnine
Mišljenje da ZPIZ pokojnina zadošča
✕Pogosto: Država bo poskrbela — ne rabim dodatnega varčevanja✓SL nadomestna stopnja je ~68 %. Za ohranitev standarda potrebujete vsaj 25–35 % dohodka od zasebnih naložb ali 3. stebra.Prepozno začeti
✕Pogosto: Začnem varčevati za pokojnino pri 55 — imam še 10 let✓Pri 55 morate varčevati 3× več mesečno kot pri 35 za enak rezultat, zahvaljujoč sestavljenim obrestim. Vsako leto šteje eksponentno.Ignoriranje 3. stebra
✕Pogosto: 3. steber je slabo zavarovanje — raje samostojno investiram✓3. steber ni zavarovanje — je pokojninski sklad. Davčna olajšava + 0 % kapitalski davek po 10 letih ga naredi učinkovitejšega od direktnega ETF za pokojninske namene.
Pogosta vprašanja
Kaj je pokojninska vrzel?
Razlika med pričakovano ZPIZ pokojnino in dohodkom ki ga dejansko potrebujete za želeni življenjski standard v upokojitvi.
Kako izračunam pričakovano ZPIZ pokojnino?
ZPIZ uporablja točkovni sistem glede na pokojninsko dobo in plače. Zahtevajte izkaz o pokojninski dobi ali uporabite informativni izračun na portalu ZPIZ.
Kakšna je razlika med 2. in 3. stebrom?
2. steber je kolektivno zavarovanje preko delodajalca, 3. steber pa prostovoljno individualno varčevanje z davčno olajšavo.
Kolikšna je davčna olajšava 3. stebra?
Vplačila do 5,844 % bruto plače (oz. zakonsko določene meje) znižajo davčno osnovo za dohodnino.
ETF ali 3. steber za pokojnino?
Za namensko pokojninsko varčevanje je 3. steber davčno ugodnejši (olajšava + 0 % kapitalski davek po 10 letih). Za fleksibilnost je ETF boljši.
Kdaj naj začnem varčevati?
Čim prej. Zaradi sestavljenih obresti zgodnji začetek dramatično zmanjša potreben mesečni prihranek.
Je slovenska pokojnina dolgoročno vzdržna?
Demografski trendi (staranje prebivalstva) povečujejo pritisk na sistem, zato strokovnjaki priporočajo dodatno zasebno varčevanje.
Kaj se zgodi če umrem preden dosežem pokojnino?
Sredstva 3. stebra se dedujejo. Pri ZPIZ pa imajo svojci lahko pravico do družinske ali vdovske pokojnine.
Sorodni kalkulatorji
Finančni analitik, specialist za slovensko davčno in družinsko zakonodajo
8 let izkušenj z obdelavo finančnih kalkulacij za slovenske gospodinjstva in podjetja. Avtor več kot 200 vodičev na temo davkov, prispevkov in pravic posameznikov. Diplomant Ekonomske fakultete v Ljubljani.
Viri in pravne podlage
Ključni pojmi
- Pokojninska vrzel
- Razlika med pokojnino in dohodkom ki ga potrebujete v upokojitvi.
- 3. pokojninski steber
- Prostovoljno dodatno pokojninsko varčevanje z davčno olajšavo.
- Nadomestna stopnja
- Razmerje med pokojnino in zadnjo plačo, izraženo v odstotkih.
- ZPIZ točkovni sistem
- Način izračuna pokojnine glede na dobo in plače skozi delovno dobo.
Ta izračun je informativne narave in ne predstavlja uradnega izračuna pristojnih institucij. Za zavezujoče odločitve preverite podatke pri ustreznem organu.