Kalkulator kredita 2026
Izračunajte mesečni obrok, efektivno obrestno mero (EOM) in skupni strošek potrošniškega kredita — s primerjavo bančnih ponudb. Formulo in vrednosti za leto 2026 določa Banka Slovenije in Urad RS za varstvo potrošnikov.
- • Primerjavo ponudb različnih bank preden podpišete pogodbo
- • Preverjanje EOM, ki je zakonsko obvezen podatek na vsaki kreditni ponudbi
- • Načrtovanje mesečnih obveznosti pri najemu kredita
- • Hipotekarna posojila z EURIBOR spremenljivo obrestno mero — ta ima ločen kalkulator
- • Lizing — ta ima drugačno strukturo stroškov
- • Revolving kredit (kreditna kartica) — mesečno stanje se spreminja
Mesečni obrok (s stroški)
248,48 €
EOM 9,7 %
Amortizacijska tabela
| Mes. | Obrok | Obresti | Glavnica | Stanje |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 248,48 € | 70,83 € | 175,65 € | 9824,35 € |
| 2 | 248,48 € | 69,59 € | 176,89 € | 9647,46 € |
| 3 | 248,48 € | 68,34 € | 178,15 € | 9469,31 € |
| 4 | 248,48 € | 67,07 € | 179,41 € | 9289,90 € |
| 5 | 248,48 € | 65,80 € | 180,68 € | 9109,22 € |
| 6 | 248,48 € | 64,52 € | 181,96 € | 8927,26 € |
| 7 | 248,48 € | 63,23 € | 183,25 € | 8744,01 € |
| 8 | 248,48 € | 61,94 € | 184,55 € | 8559,47 € |
| 9 | 248,48 € | 60,63 € | 185,85 € | 8373,61 € |
| 10 | 248,48 € | 59,31 € | 187,17 € | 8186,44 € |
| 11 | 248,48 € | 57,99 € | 188,50 € | 7997,95 € |
| 12 | 248,48 € | 56,65 € | 189,83 € | 7808,12 € |
Primerjava bančnih ponudb
Vnesite podatke iz konkretnih ponudb za znesek 10.000,00 € in dobo 48 mesecev. Najcenejša je označena.
Kako izračunamo
Mesečni obrok se izračuna po anuitetni formuli, EOM pa iterativno tako, da sedanja vrednost vseh obrokov (vključno s stroški) ustreza neto izplačani glavnici.
Potrošniški krediti — okvirne vrednosti SL bank 2026
- NLB — potrošniški kredit
- EOM 8,9–12,5 %
- SKB banka
- EOM 9,2–11,8 %
- Addiko Bank
- EOM 8,5–13,1 %
- Delavska hranilnica
- EOM 7,9–10,5 %
- Zakonska meja EOM
- Ni omejitve za potrošniške kredite
- Pravna podlaga
- ZISDU-3 (Zakon o potrošniških kreditih)
- Zakonska obveznost EOM
- Banka mora navesti EOM v ponudbi
Vir: Banka Slovenije, javne ponudbe bank, ZISDU-3. Vrednosti junij 2026 — preverite aktualne ponudbe.
Predpostavke in omejitve
Predpostavke
- • Fiksna nominalna obrestna mera skozi celotno dobo kredita
- • Anuiteta (enaki mesečni obroki) — standardni tip odplačila
- • Stroški odobritve plačani ob odobritvi (vključeni v EOM izračun)
- • Zavarovanje ni obvezno in ni vključeno v privzeti izračun
Omejitve
- • Spremenljiva obrestna mera (EURIBOR + marža) ni podprta v tem kalkulatorju
- • Lizing ima drugačno strukturo stroškov — za lizing uporabite kalkulator najema avta
- • Zavarovanje kredita (življenjsko) je pogosto skriti strošek — preverite pogodbo
- • EOM izračun je aproksimacija — banka izračuna po standardu ZISDU-3
Velja za: fiksne potrošniške kredite, avto kredite, osebna posojila pri SL bankah.
Ne velja za: hipoteke z EURIBOR obrestno mero, revolving kredite (kreditne kartice), lizing.
Primer: Janez, kredit 12.000 € za 60 mesecev
Janez primerja tri banke za isti znesek in dobo.
- 1Vnos osnovnih podatkov — 12.000 €, 60 mesecev, primerjava treh bank.
- 2NLB: nominalna 9,5 %, odobritev 200 €, vodenje 2 €/mes → EOM 10,8 %, obrok 259 €, skupaj 15.740 €.
- 3Delavska hranilnica: nominalna 8,2 %, odobritev 100 €, vodenje 0 € → EOM 8,6 %, obrok 245 €, skupaj 14.700 €.
- 4Addiko Bank: nominalna 10,1 %, odobritev 0 €, vodenje 3 €/mes → EOM 11,0 %, obrok 258 €, skupaj 15.480 €.
- 5Primerjava: DH je najcenejša — razlika 1.040 € v 5 letih. Janez izbere Delavsko hranilnico.
Zgolj informativno — ni finančni nasvet.
Pogoste napake pri izračunu
Primerjava mesečnih obrokov namesto EOM
✕Pogosto: Banka A ima nižji obrok od Banke B, torej je Banka A cenejša✓Nižji obrok je pogosto posledica daljše dobe ali skritih stroškov. Primerjajte EOM in skupni strošek — ne obroka.Ignoriranje stroškov odobritve in vodenja
✕Pogosto: Banka mi ponuja 8 % obrestno mero — to je cena kredita✓8 % je nominalna obrestna mera. Z odobritvijo 200 € in vodenjem 2 €/mes je EOM lahko 9,5–10 %. EOM je pravi strošek.Izbira najdaljše dobe za najnižji obrok
✕Pogosto: Vzamem kredit za 7 let, ker je mesečni obrok najnižji✓Daljša doba = bistveno višji skupni strošek. Kredit 10.000 € pri 9 % za 3 leta: skupaj 11.448 €. Za 7 let: 13.188 €. Razlika 1.740 €.Pozabljanje na zavarovanje kredita
✕Pogosto: EOM, ki ga navaja banka, je pravi skupni strošek✓Banke pogosto zahtevajo življenjsko zavarovanje kredita kot pogoj — tega po ZISDU-3 ni treba vključiti v EOM. Vprašajte, ali je zavarovanje obvezno in koliko stane.
Pogosta vprašanja
Kaj je EOM in zakaj je važna?
EOM (Efektivna letna Obrestna Mera) je standardizirana mera skupnih stroškov kredita — vključuje nominalno obrestno mero IN vse obvezne stroške (odobritev, vodenje). Po ZISDU-3 mora vsaka banka navesti EOM v ponudbi. To je edino zakonsko primerljivo merilo — primerjajte vedno EOM, ne nominalne obrestne mere.
Katera SL banka ima najboljše pogoje za potrošniški kredit?
Pogoji se redno spreminjajo. Junij 2026: Delavska hranilnica in Addiko Bank pogosto nudita najnižje EOM za potrošniške kredite (7,9–10,5 %). NLB in SKB sta nekoliko dražji, a ponujata večjo razvejanost poslovnih enot. Vedno primerjajte aktualne ponudbe z vsemi stroški.
Ali je kredit ali lizing boljši za nakup avtomobila?
Odvisno od potreb. Kredit: avto je vaš takoj, plačate celoten znesek + obresti, na koncu nimate obveznosti. Lizing: nižji začetni obrok, avto je bankov do konca, na koncu ga odkupite po preostali vrednosti ali vrnete. Za zasebne osebe je kredit pogosto cenejši, za podjetja in s.p. je lizing davčno ugodnejši.
Ali moram imeti zavarovanje kredita?
Ni zakonske obveze, a banke pogosto zahtevajo življenjsko zavarovanje kot pogoj za odobritev. Cena zavarovanja ni vključena v EOM (zakonska vrzel) — to je skriti strošek, ki ga preverite ločeno. Nekatere banke tega ne zahtevajo za manjše kredite.
Kdaj je smiselno predčasno odplačati kredit?
Predčasno odplačilo se finančno splača v prvih tretjinah dobe — takrat je delež obresti v obroku najvišji. Preverite, ali banka zaračuna penale; ZISDU-3 dovoljuje kazen do 1 % preostalega dolga za kredite s fiksno obrestno mero.
Kaj je razlika med potrošniškim in hipotekarnim kreditom?
Potrošniški kredit: brez zavarovanja z nepremičnino, višja obrestna mera (8–14 % EOM), krajša doba (do 7 let), hitrejša odobritev. Hipotekarni kredit: zavarovan z nepremičnino, nižja obrestna mera (3–5 % EOM), daljša doba (do 30 let). Za zneske nad 20.000 € in dlje od 5 let je hipoteka praviloma cenejša.
Ali mi banka sme zavrniti kredit?
Da. Banka ni dolžna odobriti kredita. Najpogostejši razlogi: negativna kreditna sposobnost (previsoka obremenitev dohodka), negativna bonitetna ocena pri SISBON, nezadosten ali nedokazljiv dohodek.
Koliko je maksimalna mesečna obremenitev dohodka?
Banka Slovenije priporoča (ni zakonsko določeno), da skupna mesečna obveznost iz kreditov ne preseže 50 % neto dohodka. V praksi nekatere banke dovolijo do 60 % pri višjih dohodkih.
Sorodni kalkulatorji
Finančni analitik, specialist za slovensko davčno in družinsko zakonodajo
8 let izkušenj z obdelavo finančnih kalkulacij za slovenske gospodinjstva in podjetja. Avtor več kot 200 vodičev na temo davkov, prispevkov in pravic posameznikov. Diplomant Ekonomske fakultete v Ljubljani.
Ključni pojmi
- EOM (Efektivna letna Obrestna Mera)
- Standardizirana letna mera skupnih stroškov kredita — vključuje nominalno obrestno mero in vse obvezne stroške. Zakonsko obvezna navedba v vsaki kreditni ponudbi po ZISDU-3.ZISDU-3, člen 6
- Anuiteta
- Vrsta odplačila, pri kateri je mesečni obrok fiksno enak skozi celotno dobo. Delež obresti v obroku pada, delež glavnice narašča.
- SISBON
- Sistem izmenjave informacij o boniteti — baza vseh kreditojemalcev v Sloveniji. Banka preveri pretekle kreditne obveznosti in morebitne zamude pri vsakem zahtevku.
- Kreditna sposobnost
- Ocena banke, ali je vaš dohodek dovolj visok za servisiranje kredita. Pravilo: skupni mesečni obroki ≤ 50 % neto dohodka.
- Penali za predčasno odplačilo
- Strošek, ki ga banka zaračuna ob predčasnem odplačilu fiksnega kredita. Po ZISDU-3 je omejen na 1 % preostalega dolga. Pri spremenljivih kreditih penali niso dovoljeni.ZISDU-3, člen 26
Ta izračun je informativne narave in ne predstavlja uradnega izračuna pristojnih institucij. Za zavezujoče odločitve preverite podatke pri ustreznem organu.